08-08-2008

Bankspaarproducten minder helder en flexibel dan gedacht

Bankspaarproducten zijn minder transparant dan wordt verondersteld en bovendien vaak niet met elkaar te vergelijken, concludeert MoneyView uit eigen onderzoek. Bovendien blijken verzekeringen vaak meer mogelijkheden te bieden.

De klant heeft geen volledig inzicht in de kosten van het product omdat voor banksparen, anders dan voor verzekeringen, nog geen regels gelden. "Dit resulteert erin dat de meeste aanbieders van bankspaarproducten bepaalde (beleggings-)kosten niet doorrekenen in hun offertes en aanbiedingen." Daardoor is een onderlinge vergelijking onmogelijk, concludeert het onderzoeksbureau. "We gaan met banksparen terug in de tijd. Destijds waren het de verzekeringen die niet vergelijkbaar waren en bijna tien jaar later doet exact hetzelfde probleem zich bij het banksparen voor." MoneyView vindt bankspaarproducten overigens in principe transparanter dan verzekeringen.

Bankspaarproducten zijn bovendien vaak minder flexibel dan verzekeringen, concludeert MoneyView, "terwijl bankspaarproducten niet per definitie goedkoper zijn dan verzekeringsproducten". Alleen bij een spaarhypotheek en een direct ingaande lijfrente (DIL) op twee levens is banksparen structureel goedkoper. Daarnaast blijken de mogelijkheden van de producten beperkter dan die van verzekeringen, vooral bij hypotheken en direct ingaande lijfrentes (DIL).

Scores
Twee producten halen zowel op prijs als op flexibiliteit de maximale score van vijf sterren: het Balans Plan van Falcon Leven en de Spaarhypotheek van Argenta, beide geen bankspaarproduct. Bij de lijfrenteproducten voor de opbouwfase komen de Lijfrente Groeirekening van Delta Lloyd (banksparen) en het Particulier Pensioen Plan van Legal & General als meest flexibele uit de bus, terwijl Fortis ASR en Paerel Leven samen met de bankspaarvariant van Rabobank de goedkoopste optie bieden.

Voor de DIL-markt hebben De Amersfoortse, Interpolis en Robeco Direct de meest flexibele aanbieding, terwijl de bankspaaroplossingen van Delta Lloyd, Ohra en Rabobank bij twee levens het goedkoopst uitpakken. Wordt één leven verzekerd, dan zijn de verzekeringen van Delta Lloyd, Fortis ASR en Paerel het gunstigst geprijsd.

Bron: AM signalen

Harde kritiek op banksparen, flexibiliteit en transparantie laten te wensen over

Bankspaarproducten zijn over het algemeen minder flexibel dan verzekeringen, zo concludeert MoneyView, terwijl bankspaarproducten niet per definitie goedkoper zijn dan verzekeringsproducten.

MoneyView stelde al eerder dat de kosten van banksparen minder laag zijn dan algemeen werd aangenomen.

Alleen bij een spaarhypotheek (waarschijnlijk wel de meest gekozen vorm van banksparen) en een direct ingaande lijfrente (DIL) op twee levens is banksparen structureel goedkoper. Daarnaast blijken de mogelijkheden van de producten beperkter dan die van verzekeringen, vooral bij hypotheken en direct ingaande lijfrentes (DIL).

De klant heeft geen volledig inzicht in de kosten van het product omdat voor banksparen, anders dan voor verzekeringen, nog geen regels gelden. "Dit resulteert erin dat de meeste aanbieders van bankspaarproducten bepaalde (beleggings-)kosten niet doorrekenen in hun offertes en aanbiedingen," is het harde oordeel van Moneyview.

Daardoor is een onderlinge vergelijking nagenoeg onmogelijk.

"We gaan met banksparen terug in de tijd. Destijds waren het de verzekeringen die niet vergelijkbaar waren en bijna tien jaar later doet exact hetzelfde probleem zich bij het banksparen voor."

Gewone man niet bekend met banksparen

Bij een groot deel van de Nederlanders is een halfjaar na de inwerkingtreding van de wet banksparen de onwetendheid over banksparen nog groot. Alleen van een relatief kleine groep jonge hoogopgeleide (aspirant-)huizenbezitters die wél weten wat banksparen inhoudt, is het merendeel (60%) geïnteresseerd in de mogelijkheden.

Dat blijkt uit onderzoek van onderzoeksbureau GfK in opdracht van SNS Bank onder ruim 10.000 Nederlanders. De geïnteresseerden in banksparen hebben een duidelijke voorkeur voor banken ten opzichte van verzekeraars. Banken geven meer duidelijkheid in de kosten en zekerheid over het te bereiken resultaat, zo menen zij. Banksparen voor de oude dag - te vergelijken met een lijfrenteverzekering - is overigens nog ietsje populairder dan de hypotheekvariant van banksparen.

Arie Koornneef, hoofd marketing bij SNS Bank: "Aow en werkgeverspensioen zijn meestal niet voldoende om - eenmaal gepensioneerd - het oude inkomensniveau te behouden. Banksparen is een flexibele en fiscaal vriendelijke manier om dit inkomensverschil te verkleinen. Jammer dat het nog zo onbekend is."

Verrassend is dit overigens niet, gezien de oorverdovende stilte die verzekeraars, banken en overheid laten gelden in hun commercials op radio en tv. Koornneef erkent: "Aanbieders moeten meer aan promotie doen, net als de overheid." Toch lijkt een van de oorzaken voor de geringe aandacht makkelijk te benoemen. Banken kunnen er vooralsnog niet veel aan verdienen.

Bij SNS zijn sinds januari naar schatting slechts een paar duizend mensen ingestapt. Koornneef: "Vergelijkbare producten zoals de spaarloonregeling of destijds de lijfrenteconstructie maakten ook geen vliegende start."

Banksparen is een fiscaal aantrekkelijke manier om te sparen voor de aflossing van de hypotheek of voor een aanvullende oudedagsvoorziening. Voorheen was het alleen mogelijk om hiervoor een verzekering af te sluiten, met alle hoge verzekeringskosten en provisies van dien. Tegenwoordig kun je geld storten op een geblokkeerde bankrekening, waarbij het saldo net als bij de verzekeringsoplossing is vrijgesteld van de 1,2% vermogensrendementheffing. Gebruikmaken van een jaarlijkse vrijstelling voor pensioenopbouw, net zoals dat voorheen bij de lijfrentepolissen het geval was, bezorgt de spaarder extra fiscale voordelen.

Kiezen


Bij een keuze tussen verschillende aanbieders van banksparen, zijn volgens Koornneef de volgende zaken van belang:


1 De rentevergoeding.


2 Is de rente vast of variabel?


3 Wat zijn de kosten?


4 Wat gebeurt er in geval van overlijden? Wat krijgen de nabestaanden en is dat wel voldoende? Moet er wellicht een losse overlijdensrisicoverzekering worden gesloten, waarvoor premie moet worden betaald?

bron: overgeld