Banksparen vooral interessant voor starters

Wie verlangt niet af en toe terug naar de tijd toen je alleen géld in je portemonnee had en je geen studie hoefde te volgen om een verzekering of hypotheek te kunnen afsluiten? Financiële producten zijn echter steeds complexer geworden en uiteindelijk hebben woekerpolissen en kelderende beurskoersen ertoe geleid dat mensen weer behoefte hebben aan transparante en eenvoudige spaarproducten.

Toen banksparen voor een hypotheek begin vorig jaar op de markt kwam, was er nog weinig animo voor. Maar inmiddels is de populariteit van dit product behoorlijk gegroeid. Vereniging Eigen Huis (VEH) schat dat dit jaar de helft van de consumenten hun nieuwe (spaar)hypotheek heeft afgesloten met banksparen als aflossingvorm. Verstandig? Banksparen is sparen of beleggen op een geblokkeerde rekening. Doordat er een vrijstelling in de wet wordt opgenomen voor deze vorm van sparen, betaal je geen inkomstenbelasting over het opgebouwde aflossingskapitaal. Er is wel een maximum aan de vrijstelling en het geld moet worden gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of als aanvulling op het pensioen.

Groot voordeel van banksparen is dat het transparant is. Je ziet precies welk bedrag je opzij zet voor de aflossing en welk deel opgaat aan kosten. Banksparen is dan ook bedoeld als alternatief voor spaar- en beleggingspolissen bij verzekeraars en voor lijfrentes. "Deze transparantie verklaart vooral de populariteit", zegt Kees Nanninga van de Rabobank.

Volgens Eigen Huis speelt ook het afkalvende vertrouwen in de banken een rol. "Mensen willen zich beter kunnen verdiepen in financiële producten omdat ze niet meer alles aannemen wat de bank hen voorschotelt", zegt woordvoerder Hans André de la Porte.

Niet alleen zijn de kosten van banksparen inzichtelijker, volgens Eigen Huis zijn ze ook lager. Bij veel verzekeringproducten zijn de kosten vooral in het begin van de looptijd hoog, terwijl bij een bankspaarproduct de kosten evenredig over dertig jaar worden verdeeld. Wil je binnen een paar jaar de hypotheek oversluiten of ga je bijvoorbeeld uit elkaar, dan heb je bij een verzekeringsproduct door de onevenredige kostenverdeling al snel veel geld uitgegeven.

Let er wel op dat je naast het bankspaarproduct een aparte overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Zo niet, dan keert het bankspaarproduct alleen het opgebouwde bedrag uit als je voor de aflooptijd overlijdt. Dat kan tot gevolg hebben dat hypotheekschuld overblijft voor de nabestaanden. André de la Porte. "Wij vinden het juist positief dat deze verzekering apart afgesloten moet worden. Dat betekent dat je kunt shoppen voor de goedkoopste. Daar komt bij dat de prijzen voor losse overlijdensrisicoverzekeringen de laatste jaren daalden, terwijl de prijzen van verzekeringen die verstopt zitten in een product gelijk bleven."

Nadeel van banksparen is dat een maximum geldt voor vrijgestelling van inkomstenbelasting. Het bedrag mag niet hoger zijn dan de schuld op de eigen woning en niet hoger dan 145.000 euro. Voor fiscale partners geldt het dubbele, als ze allebei rekeninghouder zijn van de spaar- of beleggingsrekening. "Kost het huis meer dan 290.000 euro, dan kun je voor het bedrag boven dit maximum een losse hypotheek afsluiten", legt André de la Porte uit.

Banksparen is vooral aantrekkelijk voor starters. Wie vanuit zijn huidige hypotheek overstapt, kan met oversluitkosten te maken krijgen. "Het is vanwege de lage aandelenkoersen in deze tijd ook af te raden je beleggingsproduct te gelde te maken en over te sluiten", zegt André de la Porte.

Bron: BNdestem