Een gouden handdruk neemt, afhankelijk van de hoogte, de bittere nasmaak van een ontslag iets weg. De ontslagvergoeding kan een lager inkomen aanvullen of kan de basis leggen voor een nieuwe start. Maar hoe haal je hierbij het onderste uit de kan?
De eerste klap is ook hier een daalder waard. Vaak is het raadzaam om de uitkering van het bedrag ineens te voorkomen. Bij een ontslagvergoeding van een beetje omvang neemt de fiscus namelijk een hap van 52%, het hoogste belastingtarief. Met een stamrecht-BV of een lijfrenteverzekering hebben ontslagen werknemers dat leed weten te verzachten. Sinds begin dit jaar behoort ook banksparen tot de mogelijkheden: al bij kleine vergoedingen is dat een goedkope optie.
De belastingheffing is het belangrijkste, in ieder geval het eerste probleem bij een ontslagvergoeding. Niemand brengt graag 52% van het bedrag regelrecht naar de fiscus. De meeste oplossingen zorgen ervoor dat die ongunstige belastingheffing wordt voorkomen. Door het kapitaal later in delen uit te keren, het liefst over enkele jaren gespreid, wordt voorkomen dat u nu tegen het allerhoogste tarief met de fiscus moet afrekenen. Die uitkeringen kunnen worden gebruikt als tijdelijke aanvulling op een ww-uitkering, maar ook voor de financiering voor een eigen bedrijfje.
Als de ontslagvergoeding echter betrekkelijk laag is, zo grofweg rond de €10.000 à €15.000, blijft u wellicht nog net in de belastingschijf van 42%. Directe uitbetaling is dan wel een optie, zeker als u in de toekomst fors meer denk te gaan verdienen. Qua fiscale druk zal het dan niet veel uitmaken én u voorkomt de kosten die met een stamrecht-BV, een verzekering of bankspaarproduct zijn gemoeid. Die wegen relatief zwaar op kleinere bedragen. De lagere kosten van banksparen maken deze variant overigens wel degelijk interessant voor kleine gouden handdrukken.
Bij grotere bedragen en een minder glansrijke toekomst is het zeker zaak de belastingheffing uit te stellen. Maar welk instrument kiest u? Een stamrecht-BV brengt aardig wat kosten met zich mee. Maar biedt wel weer meer vrijheid als u het kapitaal wilt beleggen. Kosten en rendement kunnen dus flink verschillen. Dat is belangrijk, want beide bepalen uiteindelijk hoe hoog de bedragen zijn die uit het potje worden uitgekeerd.
Lijfrenteverzekering
Voor aanvulling van het inkomen werd meestal gekozen voor een lijfrenteverzekering. Het bedrag wordt belastingvrij bij een verzekeraar gestort, die het tegen rente wegzet en op een door u gewenst moment periodiek gaat uitkeren. De verzekeraar kan desgevraagd direct beginnen met de periodieke uitkeringen. We spreken dan van een direct ingaande lijfrente. Dat kan vooral handig zijn als aanvulling op een ww-uitkering, of wellicht ter overbrugging tot aan het pensioen. Een andere mogelijkheid is de pot langere tijd te laten renderen bij de verzekeraar, met als doel bijvoorbeeld een extra pensioenpotje. Dat heet een uitgestelde lijfrente.
Nu krijgen verzekeraars veel kritiek over de hoogte van hun kosten. Ook binnen lijfrenteverzekeringen zijn er hoge kostenladingen aangetroffen. Dat is dus een aandachtspunt. Bovendien hangt de hoogte van de uitkeringen veelal samen met de rente. Als die laag is (zoals nu), zijn ook die uitkeringen lager.
Sinds 1 januari 2010 is er voor de 'goudenhandrukpolis' wel een alternatief. Vanaf dat moment kan een ontslagvergoeding ook op een bankspaarrekening worden gestort. Banksparen is door de politiek geïntroduceerd om het monopolie van verzekeraars op gunstige fiscale regelingen te breken en ze te dwingen hun kosten te verlagen. Net als bij een beleggingsverzekering kan er sinds 2006 ook met banksparen belastingvrij een kapitaal worden opgebouwd voor de aflossing van een hypotheek of voor de aanvulling van het pensioen. En nu kan ook de gouden handdruk op de bank worden weggezet. Dit is vooral goed nieuws voor dertigers, die met een relatief kleine vertrekbonus gedwongen afscheid moeten nemen. Ouderen krijgen doorgaans veel hogere bedragen mee.
Banksparen komt in feite neer op een geblokkeerde spaarrekening, een beetje te vergelijken met een langjarig deposito. Het moet wel aan dezelfde fiscale eisen voldoen als de verzekeringsproducten waarmee het concurreert. Dat drijft de kosten wel enigszins op, maar banksparen blijkt in de meeste gevallen goedkoper uit te pakken dan de verzekeringsvariant. Zeker als er op de geblokkeerde rekening simpelweg wordt gespaard. Er is ook een variant waarbij er met de bedragen op de geblokkeerde rekening wordt belegd, die gaat meestal wel met vrij hoge kosten gepaard.
ABN Amro en SNS Reaal kwamen onlangs met mogelijkheden om een gouden handdruk bruto op een spaarrekening te storten, ook Rabobank en Delta Lloyd zijn op dit vlak bezig. Brand New Day heeft sinds het begin van 2010 al een speciale bankspaarregeling voor ontslagpremies, maar daarmee kan alleen worden belegd.
Stamrecht
Met een ontslagvergoeding van enkele tienduizenden euro's zijn verzekeren en banksparen eigenlijk de enige praktische mogelijkheden. Bij veel grotere bedragen, vanaf circa €150.000, komt ook de stamrecht-BV in beeld. In feite is dit gewoon een constructie om uw afkoopsom beter te laten renderen. Anders dan bij een verzekering blijft het geld in eigen beheer, zodat het naar believen kan worden belegd. De lage rentestand heeft de populariteit van de stamrecht-BV vergroot.Een stamrecht-BV kan de opmaat zijn naar een eigen bedrijf, maar dat hoeft niet. De constructie wordt vaker gebruikt om het kapitaal in delen uit te laten keren. De BV biedt niet alleen beleggingsvrijheid, ook tijdstip en hoogte van de uitkeringen uit de BV mogen zelf naar behoefte worden bepaald. Dat is bijvoorbeeld flexibeler dan bij een verzekeraar.
De kosten van een stamrecht-BV zijn echter hoog, op papier richt u namelijk wel degelijk een bedrijf op. U moet eerst €18.000 aan aandelenkapitaal storten en u maakt kosten voor de oprichting van de vennootschap. Daarna betaalt u jaarlijks voor de accountant en bijvoorbeeld de Kamer van Koophandel. Dat kost al snel €1500 per jaar. Alleen bij echt grote afkoopsommen is dat te rechtvaardigen.
Bron: dft.nl
Posts tonen met het label gouden handdruk. Alle posts tonen
Posts tonen met het label gouden handdruk. Alle posts tonen
29-03-2010
Groot animo voor belastingvrij banksparen gouden handdruk
Het belastingvrij wegzetten van de ontslagvergoeding via een bankspaarrekening neemt een vlucht.
ABN Amro en SNS Reaal kwamen vorige week als eersten met een product speciaal voor de ontslagvergoeding. Voor de zomer volgen Rabobank, Delta Lloyd en Ohra.
SNS Reaal kreeg sinds de introductie al enkele honderden aanvragen. 'Dat kan in de tienduizenden euro's per aanvraag lopen', zegt een woordvoerder. Bij ABN Amro gaat het om tientallen aanvragen. Delta Lloyd, Ohra en Rabobank laten weten druk bezig te zijn met de ontwikkeling van een product vanwege de grote vraag bij consument en intermediair.
Banksparen is een manier van fiscaal gunstig sparen, zonder verzekeringselement. Sinds 2008 kon dit al voor pensioen of hypotheek. Begin dit jaar werd het ook mogelijk metde gouden handdruk.
'Banksparen met de gouden handdruk is hot', zegt Marius de Winter, directeur van de Gouden Handdruk Specialist. Zijn adviesbureau krijgt ongeveer 35 telefoontjes per dag over het nieuwe bankspaarproduct.
Volgens SNS en ABN is de interesse niet alleen groot vanwege de nieuwigheid van het product, maar ook omdat er door de crisis veel ontslagen zijn gevallen. Verder zou de woekerpolisaffaire ertoe hebben geleid dat klanten liever sparen dan verzekeren.
De lage kosten zijn echter het belangrijkste motief om te banksparen, zegt Wilfred Mooij, directielid van adviesbureau Geijsel Kroon. Alternatieven voor het belastingvrij wegzetten van de ontslagvergoeding, zoals een stamrechtverzekering of een stamrecht-bv, zijn volgens hem duurder.
'Bij een stamrechtverzekering kunnen de kosten oplopen tot 10% van de inleg. Het oprichten van een stamrecht-bv kost al snel euro2500 en vervolgens ben je circa euro1000 kwijt aan het in stand houden van de bv. Banksparen is zo goed als gratis, waardoor de inleg volledig wordt geïnvesteerd.'
Een groot nadeel van banksparen is de inflexibiliteit, werpt adviseur De Winter tegen. 'Stel dat je je gouden handdruk per direct maandelijks laat uitkeren en je krijgt vier maanden na je ontslagweer een baan. Dan kun je die uitkering niet stopzetten. Bij een verzekering is dat wel mogelijk.'
Directe periodieke uitkering van de ontslagvergoeding is alleen mogelijk bij SNS, niet bij ABN. Beide banken bieden de mogelijkheid om het geld voor een bepaalde tijd te parkeren en het pas daarna periodiek te laten uitkeren. Bij ABN is de rente variabel en moet de ontslagvergoeding minstens euro10.000 zijn. Bij SNS is dat euro5000 en kan de rente ook worden vastgezet via een deposito.
De adviseur kost afhankelijk van het product 0 tot 0,2% per jaar.
Sparen handdruk
Voor- en nadelen
Belastingvrij banksparen is de goedkoopste manier om van een gouden handdruk te profiteren
Een nadeel is echter de inflexibiliteit. Een uitkering is niet stop te zetten
ABN Amro en SNS Reaal hebben al een product
Rabobank, Delta Lloyd en Ohra volgen
BRON: FD.nl
ABN Amro en SNS Reaal kwamen vorige week als eersten met een product speciaal voor de ontslagvergoeding. Voor de zomer volgen Rabobank, Delta Lloyd en Ohra.
SNS Reaal kreeg sinds de introductie al enkele honderden aanvragen. 'Dat kan in de tienduizenden euro's per aanvraag lopen', zegt een woordvoerder. Bij ABN Amro gaat het om tientallen aanvragen. Delta Lloyd, Ohra en Rabobank laten weten druk bezig te zijn met de ontwikkeling van een product vanwege de grote vraag bij consument en intermediair.
Banksparen is een manier van fiscaal gunstig sparen, zonder verzekeringselement. Sinds 2008 kon dit al voor pensioen of hypotheek. Begin dit jaar werd het ook mogelijk metde gouden handdruk.
'Banksparen met de gouden handdruk is hot', zegt Marius de Winter, directeur van de Gouden Handdruk Specialist. Zijn adviesbureau krijgt ongeveer 35 telefoontjes per dag over het nieuwe bankspaarproduct.
Volgens SNS en ABN is de interesse niet alleen groot vanwege de nieuwigheid van het product, maar ook omdat er door de crisis veel ontslagen zijn gevallen. Verder zou de woekerpolisaffaire ertoe hebben geleid dat klanten liever sparen dan verzekeren.
De lage kosten zijn echter het belangrijkste motief om te banksparen, zegt Wilfred Mooij, directielid van adviesbureau Geijsel Kroon. Alternatieven voor het belastingvrij wegzetten van de ontslagvergoeding, zoals een stamrechtverzekering of een stamrecht-bv, zijn volgens hem duurder.
'Bij een stamrechtverzekering kunnen de kosten oplopen tot 10% van de inleg. Het oprichten van een stamrecht-bv kost al snel euro2500 en vervolgens ben je circa euro1000 kwijt aan het in stand houden van de bv. Banksparen is zo goed als gratis, waardoor de inleg volledig wordt geïnvesteerd.'
Een groot nadeel van banksparen is de inflexibiliteit, werpt adviseur De Winter tegen. 'Stel dat je je gouden handdruk per direct maandelijks laat uitkeren en je krijgt vier maanden na je ontslagweer een baan. Dan kun je die uitkering niet stopzetten. Bij een verzekering is dat wel mogelijk.'
Directe periodieke uitkering van de ontslagvergoeding is alleen mogelijk bij SNS, niet bij ABN. Beide banken bieden de mogelijkheid om het geld voor een bepaalde tijd te parkeren en het pas daarna periodiek te laten uitkeren. Bij ABN is de rente variabel en moet de ontslagvergoeding minstens euro10.000 zijn. Bij SNS is dat euro5000 en kan de rente ook worden vastgezet via een deposito.
De adviseur kost afhankelijk van het product 0 tot 0,2% per jaar.
Sparen handdruk
Voor- en nadelen
Belastingvrij banksparen is de goedkoopste manier om van een gouden handdruk te profiteren
Een nadeel is echter de inflexibiliteit. Een uitkering is niet stop te zetten
ABN Amro en SNS Reaal hebben al een product
Rabobank, Delta Lloyd en Ohra volgen
BRON: FD.nl
18-03-2010
Gouden Handdruk banksparen komt opgang!
Vorige week heeft ABN AMRO de Gouden Handdruk Opbouwrekening toegevoegd aan het assortiment (zie ABN Gouden handdruk).
Per vandaag is SNS Reaal groep ook goed bezig en zijn er twee nieuwe producten bij Reaal te bewonderen voor gouden handdruk banksparen ook wel stamrechtsparen onder de productnamen:
GoudenHanddruk Opbouwrekening
GoudenHanddruk Uitkeringsrekening
Zie Reaal & Gouden Handdruk
Met de eerste rekening kunt u de ontslagvergoeding fiscaal handig storten en vervolgens laten groeien door rente (variabele rente of deposito) of door te beleggen in de eigen SNS of ASN beleggingsfondsen.
Dit betekent day u vrij kunt kiezen uit de beleggingsfondsen van SNS Bank en ASN Bank zonder dat u hierbij advies van ons krijgt (onze dienstverlening is op basis van ‘Execution-Only’*). Op www.reaal.nl ziet u in welke fondsen u kunt beleggen. U betaalt geen aan- en verkoopkosten voor de beleggingsfondsen.
Renteverschillen klein
De renteverschillen tussen ABN en Reaal zijn minimaal. ABN start met een variabele rente van 2.8% en Reaal met 2.7%. Voor Deposito's en beleggen kunt u momenteel alleen bij Reaal terecht.
Per vandaag is SNS Reaal groep ook goed bezig en zijn er twee nieuwe producten bij Reaal te bewonderen voor gouden handdruk banksparen ook wel stamrechtsparen onder de productnamen:
GoudenHanddruk Opbouwrekening
GoudenHanddruk Uitkeringsrekening
Zie Reaal & Gouden Handdruk
Met de eerste rekening kunt u de ontslagvergoeding fiscaal handig storten en vervolgens laten groeien door rente (variabele rente of deposito) of door te beleggen in de eigen SNS of ASN beleggingsfondsen.
Dit betekent day u vrij kunt kiezen uit de beleggingsfondsen van SNS Bank en ASN Bank zonder dat u hierbij advies van ons krijgt (onze dienstverlening is op basis van ‘Execution-Only’*). Op www.reaal.nl ziet u in welke fondsen u kunt beleggen. U betaalt geen aan- en verkoopkosten voor de beleggingsfondsen.
Renteverschillen klein
De renteverschillen tussen ABN en Reaal zijn minimaal. ABN start met een variabele rente van 2.8% en Reaal met 2.7%. Voor Deposito's en beleggen kunt u momenteel alleen bij Reaal terecht.
19-02-2010
Weer veel nieuws over banksparen
Er was de laatste week weer veel nieuws op het gebied van banksparen, zowel op het rentefront als nieuwe bankspaarproducten voor de ontslagvergoeding (gouden handdruk)
Gouden handdruk
ABN AMRO kondigde aan met de ABN AMRO Gouden Handdruk Opbouwrekening te komen per midden maart en Rabobank komt met een soortgelijk bankspaarproduct per april 2010.
Rente Nieuws
De rente voor pensioensparen onder de bankspaarwet sprong om hoog bij SNS en Reaal voor wat betreft de variabele rente (zie nieuws op banksparenkeuze) AEGON daarin tegen liet de rente op de deposito's iets zakken voor de direct uitkerende lijfrenterekening.
Gouden handdruk
ABN AMRO kondigde aan met de ABN AMRO Gouden Handdruk Opbouwrekening te komen per midden maart en Rabobank komt met een soortgelijk bankspaarproduct per april 2010.
Rente Nieuws
De rente voor pensioensparen onder de bankspaarwet sprong om hoog bij SNS en Reaal voor wat betreft de variabele rente (zie nieuws op banksparenkeuze) AEGON daarin tegen liet de rente op de deposito's iets zakken voor de direct uitkerende lijfrenterekening.
08-02-2010
BrandnewDay komt met gouden handdruk banksparen
Het lijkt er op dat brandnewday een nieuwe doelgroep heeft gevonden in bankspaarland en wel de ontslagvergoeding / gouden handdruk. Deze is per begin dit jaar (2010) in de bankspaarwet als mogelijkheid opgenomen, brandnewday komt 12-feb als eerste aanbieder. Mogen er nog maar veel aanbieders volgen
Bron op banksparenkeuze
De pagina op de website van brandnewday
Bron op banksparenkeuze
De pagina op de website van brandnewday
01-11-2009
Banksparen mogelijkheden verder uitgebreid in 2010
Stamrecht ook in banksparen
Het kabinet ziet in een fiscaal gefaciliteerde bankspaarvariant voor de stamrechtvrijstelling bij uitstek een gelegenheid om banksparen uit te breiden. Momenteel is het mogelijk om een stamrecht bij een verzekeraar of een eigen bv onder te brengen.
Ontvangen ontslagvergoeding
Met de introductie van een bankspaarvariant voor stamrechten worden de keuzemogelijkheden van de consument iets te doen met een ontvangen ontslagvergoeding uitgebreid. Vooral voor lage ontslagvergoedingen lijkt de introductie van een bankspaarvariant een waardevolle uitbreiding. Hier zijn naar verwachting minder kosten aan verbonden dan aan een verzekeringsproduct of de oprichtingskosten van een eigen stamrecht bv.
Voorwaarden in balans
De voorwaarden voor de bankspaarvariant en de bestaande verzekeringsvariant worden in evenwicht met elkaar gebracht, om te voorkomen dat één van beide veel aantrekkelijker zou worden dan de ander – wat juist tot verstoring van het gelijke speelveld zou leiden.
Daarnaast breidt het kabinet de vrijstelling in box 3 voor overlijdensverzekeringsproducten uit met een bankspaarvariant.
bron: www.minfin.nl
Het kabinet ziet in een fiscaal gefaciliteerde bankspaarvariant voor de stamrechtvrijstelling bij uitstek een gelegenheid om banksparen uit te breiden. Momenteel is het mogelijk om een stamrecht bij een verzekeraar of een eigen bv onder te brengen.
Ontvangen ontslagvergoeding
Met de introductie van een bankspaarvariant voor stamrechten worden de keuzemogelijkheden van de consument iets te doen met een ontvangen ontslagvergoeding uitgebreid. Vooral voor lage ontslagvergoedingen lijkt de introductie van een bankspaarvariant een waardevolle uitbreiding. Hier zijn naar verwachting minder kosten aan verbonden dan aan een verzekeringsproduct of de oprichtingskosten van een eigen stamrecht bv.
Voorwaarden in balans
De voorwaarden voor de bankspaarvariant en de bestaande verzekeringsvariant worden in evenwicht met elkaar gebracht, om te voorkomen dat één van beide veel aantrekkelijker zou worden dan de ander – wat juist tot verstoring van het gelijke speelveld zou leiden.
Daarnaast breidt het kabinet de vrijstelling in box 3 voor overlijdensverzekeringsproducten uit met een bankspaarvariant.
bron: www.minfin.nl
Abonneren op:
Posts (Atom)
Posts
