Banksparen vooral interessant voor starters

Wie verlangt niet af en toe terug naar de tijd toen je alleen géld in je portemonnee had en je geen studie hoefde te volgen om een verzekering of hypotheek te kunnen afsluiten? Financiële producten zijn echter steeds complexer geworden en uiteindelijk hebben woekerpolissen en kelderende beurskoersen ertoe geleid dat mensen weer behoefte hebben aan transparante en eenvoudige spaarproducten.

Toen banksparen voor een hypotheek begin vorig jaar op de markt kwam, was er nog weinig animo voor. Maar inmiddels is de populariteit van dit product behoorlijk gegroeid. Vereniging Eigen Huis (VEH) schat dat dit jaar de helft van de consumenten hun nieuwe (spaar)hypotheek heeft afgesloten met banksparen als aflossingvorm. Verstandig? Banksparen is sparen of beleggen op een geblokkeerde rekening. Doordat er een vrijstelling in de wet wordt opgenomen voor deze vorm van sparen, betaal je geen inkomstenbelasting over het opgebouwde aflossingskapitaal. Er is wel een maximum aan de vrijstelling en het geld moet worden gebruikt voor het aflossen van een hypotheek of als aanvulling op het pensioen.

Groot voordeel van banksparen is dat het transparant is. Je ziet precies welk bedrag je opzij zet voor de aflossing en welk deel opgaat aan kosten. Banksparen is dan ook bedoeld als alternatief voor spaar- en beleggingspolissen bij verzekeraars en voor lijfrentes. "Deze transparantie verklaart vooral de populariteit", zegt Kees Nanninga van de Rabobank.

Volgens Eigen Huis speelt ook het afkalvende vertrouwen in de banken een rol. "Mensen willen zich beter kunnen verdiepen in financiële producten omdat ze niet meer alles aannemen wat de bank hen voorschotelt", zegt woordvoerder Hans André de la Porte.

Niet alleen zijn de kosten van banksparen inzichtelijker, volgens Eigen Huis zijn ze ook lager. Bij veel verzekeringproducten zijn de kosten vooral in het begin van de looptijd hoog, terwijl bij een bankspaarproduct de kosten evenredig over dertig jaar worden verdeeld. Wil je binnen een paar jaar de hypotheek oversluiten of ga je bijvoorbeeld uit elkaar, dan heb je bij een verzekeringsproduct door de onevenredige kostenverdeling al snel veel geld uitgegeven.

Let er wel op dat je naast het bankspaarproduct een aparte overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Zo niet, dan keert het bankspaarproduct alleen het opgebouwde bedrag uit als je voor de aflooptijd overlijdt. Dat kan tot gevolg hebben dat hypotheekschuld overblijft voor de nabestaanden. André de la Porte. "Wij vinden het juist positief dat deze verzekering apart afgesloten moet worden. Dat betekent dat je kunt shoppen voor de goedkoopste. Daar komt bij dat de prijzen voor losse overlijdensrisicoverzekeringen de laatste jaren daalden, terwijl de prijzen van verzekeringen die verstopt zitten in een product gelijk bleven."

Nadeel van banksparen is dat een maximum geldt voor vrijgestelling van inkomstenbelasting. Het bedrag mag niet hoger zijn dan de schuld op de eigen woning en niet hoger dan 145.000 euro. Voor fiscale partners geldt het dubbele, als ze allebei rekeninghouder zijn van de spaar- of beleggingsrekening. "Kost het huis meer dan 290.000 euro, dan kun je voor het bedrag boven dit maximum een losse hypotheek afsluiten", legt André de la Porte uit.

Banksparen is vooral aantrekkelijk voor starters. Wie vanuit zijn huidige hypotheek overstapt, kan met oversluitkosten te maken krijgen. "Het is vanwege de lage aandelenkoersen in deze tijd ook af te raden je beleggingsproduct te gelde te maken en over te sluiten", zegt André de la Porte.

Bron: BNdestem

Banksparen toch in opmars

Het banksparen wint voor de aflossing van een woningschuld sterk terrein. De Vereniging Eigen Huis (VEH) schat dat inmiddels de helft de woningkopers een spaarhypotheek afsluit met banksparen als aflossingsvorm. Banken en verzekeraars bevestigen deze trend.

Banksparen werd begin 2008 mogelijk gemaakt door de overheid om voor concurrentie, meer transparantie en lagere provisies te zorgen. Bij banksparen krijgt de consument een soort geblokkeerde spaarrekening, waarop hij fiscaal vriendelijk kan sparen of beleggen voor aflossing van de hypotheek of een lijfrente.

Hypotheekadviseurs waren van meet af aan niet enthousiast over deze nieuwe vorm omdat deze minder provisie zou opleveren. Bij een gewone spaarhypotheek op basis van een verzekering, wordt de provisie in de eerste jaren geheel geind. Na gemiddeld zeven jaar verhuizen mensen en moet er weer een nieuwe hypotheek (met nieuwe provisie) afgesloten worden.

Youtube uitleg video's over banksparen

Hieronder nog drie youtube's met uitleg over banksparen van de consumentenbond en kassa

Banksparen hypotheek
Banksparen besproken bij KASSA
Banksparen lijfrente

ABN AMRO Fiscaal sparen

Met fiscaal sparen van ABN AMRO is het mogelijk om met fiscaal voordeel te sparen. Dit voordeel is afhankelijk van het belastingtarief en kan oplopen tot 52%. Indien u aan een van de volgende voorwaarden voldoet, kan deze spaarrekening u een aantrekkelijk voordeel opleveren en daarmee een mooi rendement . Ook het rentepercentage is concurrerend te noemen met 4%-4,25%.

ABN AMRO gebruikt hiervoor twee producten die onder de bankspaarwet vallen, te weten:

1. Pensioenaanvulling
2. uitgestelde hypotheekaflossing


Voorwaarden:

Mogelijkheid 1: Sparen voor later.

Indien u een pensioengat heeft kunt u gebruik maken van het fiscaal sparen. Dit kan het geval zijn wanneer u bijvoorbeeld van werkgever bent veranderd, een leaseauto heeft of een bonus of winstdeling heeft ontvangen. Met de pensioenaanvulling van fiscaal sparen ontvangt u 4,25% rente.



Mogelijkheid 2: Sparen voor een aflossing van de eigenwoningschuld.

Met de uitgestelde hypotheekaflossing betaald u geen vermogensrendementsheffing over het gespaarde bedrag en ontvangt u 4% rente.


Dankzij het fiscale voordeel kan dit dus een interessant spaarproduct zijn. Eventueel is er ook een beleggersvariant

Zie voor meer informatie de volgende links:

Banksparenkeuze: aanbieder abn amro

ABN AMRO Fiscaal sparen

De reklamefilm is ook op youtube te vinden.

Bankspaar Plus Hypotheek

De BankspaarPlus Hypotheek van Nationale Nederlanden (ING) is product van de maand. Dit was een artikel in overgeld op 25 januari. Zodra deze op het internet beschikbaar is zal ik de link plaatsen.

Kassa over bijsparen pensioen

Veel gepensioneerden gaan er in 2009 in koopkracht op achteruit, omdat de meeste pensioenfondsen niet indexeren. En gepensioneerden kunnen geen aanvullende maatregelen meer treffen om hun pensioen bij te spijkeren. Hooguit kunnen ze interen op spaar- en beleggingstegoeden. Wie voor extra geld wil zorgen, tegen de tijd van pensionering, kan kiezen om een bedrag bij te sparen. Kapé Breukelaar, onafhankelijk financieel adviseur, zet een aantal tips op een rij.

Lees het volledige artikel op kassa.vara.nl en aanvullend commentaar op mijngeld.blog.nl

Overzicht rentes banksparen

Inmiddels komt er enige vorm van competitie rondom de bankspaarrentes. Voor de oudedagvoorziening zijn bankspaarproducten goed te gebruiken en vaak gebaseerd op een spaarrente vergoeding. ABN, AEGON, Delta Lloyd, Fortis, OHRA, Rabo & SNS hebben producten voor de opbouwende en uitkerende fase.

Zie voor rentes banksparenkeuze.nl en voor verdere verwijzingen het artikel op mijngeld blog

Hieronder nog even de uitleg over banksparen en de oudedagvoorziening:
(bron en copyright wiki)

Voor het zelf fiscaal gefaciliteerd sparen voor de oudedag konden werknemers en zelfstandig ondernemers tot het invoeren van het banksparen uitsluitend gebruik maken van een lijfrenteverzekering. Sinds 2008 kan dit ook zonder verzekeringselement, zowel voor de opbouwfase als voor de uitkeringsfase. Tussen de opbouwfase en de uitkeringsfase kan geswitched worden van een verzekering naar banksparen en omgekeerd.

Opbouwfase banksparen:

Mits een pensioentekort aangetoond kan worden is de betaalde inleg tot een bepaald maximum fiscaal aftrekbaar in box 1 als uitgaven voor inkomensvoorzieningen. Over het opgebouwde kapitaal hoeft ook geen vermogensrendementsheffing betaald te worden. Over de uitkering dient wel inkomstenbelasting betaald te worden, deze valt onder de periodieke uitkeringen en verstrekkingen in box 1.

Deelname kan met een speciale geblokkeerde spaarrekening (lijfrentespaarrekening) of geblokkeerde beleggingsrekening (lijfrentebeleggingsrecht). De term "lijfrente" wordt hier gebruikt hoewel het geen verzekering is.

Uitkeringsfase banksparen:

Het opgebouwde kapitaal aangewend voor een recht op een periodieke uitkering gedurende een bepaalde periode (annuïteit); deze periode hangt niet af van het in leven zijn van de verzekerde: het recht gaat bij overlijden over op de erfgenamen. Eisen:

de eerste termijn wordt uitgekeerd uiterlijk in het kalenderjaar waarin de 70-jarige leeftijd wordt bereikt
ingeval de eerste termijn wordt uitgekeerd vóór het kalenderjaar waarin de 65-jarige leeftijd wordt bereikt, bedraagt de periode tussen de eerste termijn en de laatste termijn ten minste 20 jaar, vermeerderd met het aantal jaren dat de verzekeringnemer jonger is dan 65 jaar ten tijde van het uitkeren van de eerste termijn (ruwweg: minstens tot 85-jarige leeftijd)
ingeval de eerste termijn wordt uitgekeerd na het kalenderjaar waarin de 64-jarige leeftijd wordt bereikt, bedraagt de periode tussen de eerste termijn en de laatste termijn ten minste 5 jaar indien het gezamenlijke bedrag aan termijnen in een kalenderjaar niet meer beloopt dan € 19 761, en ten minste 20 jaar bedraagt indien het gezamenlijke bedrag aan termijnen in een kalenderjaar meer beloopt dan dat bedrag
Banken bieden speciale rekeningen aan voor banksparen, aparte voor de opbouwfase en voor de annuïteit. Sommige banken bieden maar één van de twee.